الدرس 3: الدين اليوم يعني الإنفاق دخل غدا

هل تستمر في تسجيل إيراداتك ونفقاتك؟ هل نفقاتك تناسب دخلك؟ هل  كتبت  قائمة بجميع نفقاتك على المدى الطويل ؟ التفكير في نفقاتك المستقبلية  ضروري، هو مثل الإنتباه لخطواتك عند السير… هكذا يمكنك أن ترَ
المشكلة قبل  وقوعها. قارن بين هاتين الصورتين:
حفظ توازنك المالي ليس سهلاً خاصةً عندما يكون عليك الكثير من النفقات وعندك فقط دراجة صغيرة (=الدخل) لحملها.
ولكن ماذا يحدث إذا فقدنا التوازن ؟ … فقدان توازننا المالي يعني عادةً … الاقتراض، لأنه إذا كانت نفقاتنا أكبر من دخلنا، فالمال لتسديد هذه المصاريف … يجب أن يأتي من مكانٍ ما. و من هنا، ماذا تعني عبارة “استدانة”؟  
الإستدانة اليوم تعني إنفاق دخل الغد مقدما.
تخيل أن دخلك هو كعكة. اليوم الكعكة ليست كافية … إذاً عليك أن تستدين شريحة إضافية.
غدا عليك سداد الدين. كيف ستدفع؟   طبعاً، بالاموال التي لديك : دخلك و / أو مدّخراتك.  إذا غدا سوف تأكل أقل؛ سيكون لديك كعكة أصغر … لأنه عليك أن تستخدم قطعة لسداد القطعة التي اقترضتها أمس (الديون). 
الإستدانة اليوم تعني إنفاق دخل الغد مقدما
ويمكننا إدارة الديون عند إزدياد دخلنا، ولكن الديون تصبح كابوسا عندما 1) يكون  دخلنا ثابت أو غير منتظم أو يميل إلى النقصان، 2) عندما تزداد الديون بسبب الفائدة، 3) عندما تأكل المصاريف الأخرى غير المتوقعة  دخلنا. الديون تضغط على مستقبلنا … لذا يجب دائما التفكير بكيفية سداد القروض قبل استقراضها. 

الديون التي لا ترصدها، تتزايد.
درس اليوم طويل بعض الشيء: لِننظر إلى الفائدة بشكلٍ دقيق.
الفائدة هي قاعدة إصطناعية وضعها الإنسان تُؤَدِّي إلى تكاثُر الديون مع مرور الوقت. إذا اقترضت 100 … سوف أضطر أن أدفع 101 أو 110، أو 106 …حسب مجموع الفائدة. الفائدة تضع المزيد من الضغوط على المستقبل. إذا كان يجب عليك أن تأخذ قرضا، 1) فكّر في الطريقة التي سوف تدفع بها هذا القرض قبل أن توقع عليه ، 2) حاول إيجاد حلّاً بديلاً، كقرضٍ بدون فائدة.
 شيءٌ أخير يجب الإنتباه له هو أن الديون التي لا ترصدها، تتزايد بشكلٍ سريعٍ. الفائدة هي مثل الأعشاب الضارة، أو الفئران … إذا لم تقتلعها من جذورها أو إذا لم تطردها ( يعني إذا كنت لا تدفع الفائدة)، فإنها تنمو وتتكاثر بسرعة كبيرة فتملأُ  الأعشاب الضارة حديقتك و الفئران منزلك.

لماذا؟ لأن الفوائد التي لا تدفع في الوقت المحدد تصبح ديوناً تستوجب فوائد.
إذن، إذا لم تدفع ديونك حالاً، إنها تستمر في الإزدياد. الديون التي لا ترصدها، تتزايد بشكلٍ سريعٍ.
واجبات: اكتب قائمة بجميع ديونك. تأكد من أن كل ديونك مكتوبة وموقعة من قِبَلِك و من قِبَلِ مقرضك .

التطبيق
واجبات: اكتب قائمة بجميع ديونك. الديون خطيرة جدا،  لذا يجب تدوينها و تنظيمها بعناية. الديون مثل النار. النار مفيدة لأغراض الطهي والتدفئة … ولكن إذا لا تراقبها، قد تحرق بيتك كلياً.

نفس الشيئ بالنسبة للديون: لا تدع ديونك تحرق دخلك و ما بعده.

1. اكتب قائمة بكل ديونك – حتى تلك التي مع الأسرة، و المبالغ “الصغيرة” (الديون غير المدفوعة أو”المنسية” تعكر بسرعة العلاقة بين الناس و تثير الاستياء …) اكتب المبلغ، التاريخ وكم كنت قد دفعت بالفعل، وكم عليك أن تدفع أيضا، و الاستحقاقات (يعني سداد المبالغ التي يجب عليك دفعها و عددها) ، وسعر الفائدة إذا كان يحمل الفائدة. إذا كنت غير متأكد من بعض الديون ، فلم يفت الاوان بعد لإعادة تحديد الشروط – عادة الأشياء قليلة الوضوح (لا سيما بخصوص المال) لا تتوضح مع مرور الوقت … بل على العكس تصبح أكثر وأكثر غموضا. لذلك،  اكتب قائمة واضحة، دقيقة و كاملة. هذه القائمة ستكون مفيدة جدا أيضا عندما (في بعض الدروس) سنضع كل قطعة من المال في مكانها على لوحة اللغز و سنخطط مقدّما (للميزانية).
2. الكثيرون منا لا يحبون الرياضيات … ولكن إذا كنت تقدر، حاول فهم رياضيات الفائدة. لنأخذ مثالا بسيطا جدا: اقترضت 1000 $ و سعر الفائدة 10٪ – “$10 لكل 100$ مقترضة.” السؤال الأول الذي يطرح نفسه هو ما إذا كانت هذه 10٪ سنوية، شهرية، أسبوعية أو يومية .
   لنفترض: إنك لا تملك المال. إذن تتفاوض مع مقرضك الذي يقبل الإنتظار شهراً إضافياً. أذاً في نهاية الشهر الثاني، كم وجب عليك أن تدفع؟
   1. ال  1000$ التي اقترضتها (أساسا)،
   2. فائدة ب- 100$ (و هي ال 10% عن ال1000$) في الشهر الأول،
   3. فائدة ب- 100$ (و هي ال 10% عن ال1000$) في الشهر الثاني،
   4. و…هل تتذكر مَثَلَ الفئران؟ فائدة ال 100$ في الشهر الأول تصبح ديناً (لم تدفعه في الوقت المحدد) و هذه الفائدة أولدت فائدة صغيرة و هي 10% عن ال 100$ و هذا يساوي 10$. إذن عليك أن تدفع 10$ كمبلغ إضافي.

الأسئلة؟ نطلب منهم في المنتدى أسئلة وأجوبة.