3. S’endetter aujourd’hui, c’est dépenser le revenu de demain

Faites-vous toujours le suivi de vos revenus et dépenses ? Est-ce que vos dépenses tiennent dans votre revenu? Avez-vous écrit la liste de vos dépenses à plus long terme ? Penser à vos dépenses futures c’est comme regarder devant soi … vous pouvez voir les problèmes avant … de leur rentrer dedans. 

Garder l’équilibre n’est pas si facile lorsqu’on a beaucoup de dépenses et seulement un petit vélo (revenu) pour les porter.

Mais que se passe-t-il si on perd l’équilibre? … Perdre notre équilibre avec l’argent signifie généralement … emprunter (s’endetter), parce que si nos dépenses sont plus grandes que notre revenu, l’argent pour payer ces dépenses … doit bien venir de quelque part. Que signifie «s’endetter» ?

S’endetter aujourd’hui c’est dépenser les revenus de demain à l’avance.
Imaginez que votre revenu est un gâteau. Aujourd’hui, votre gâteau ne suffit pas … donc vous empruntez une tranche supplémentaire.

Demain, vous devrez rembourser. Comment pourrez-vous rembourser ? Avec l’argent que vous avez : votre revenu et / ou votre épargne. Donc, demain, vous mangerez moins; vous disposerez d’un plus petit gâteau … parce que vous utiliserez une tranche pour rembourser la tranche empruntée hier (dette).

S’endetter aujourd’hui c’est dépenser le revenu de demain. La dette peut être gérable quand nos revenus augmentent, mais les dettes deviennent un cauchemar quand 1) notre revenu est stable, ou irrégulier, ou diminue, 2) lorsque la dette augmente en raison de l’intérêt, 3) lorsque d’autres dépenses imprévues mangent notre le revenu. Les dettes font pression sur notre avenir … il faut donc toujours penser à comment vous allez rembourser AVANT de prendre tout prêt.

Les dettes qu’on ne surveille pas s’accroissent :

La leçon d’aujourd’hui est un peu longue : regardons l’intérêt de plus près. L’intérêt est une règle artificielle inventée par les hommes qui fait croître les dettes au fil du temps. Donc, si j’emprunte 100, … je vais devoir rembourser 101 ou 110, ou 106 … suivant le taux. L’intérêt met encore plus de pression sur l’avenir. Si vous devez prendre un prêt, 1) pensez à la manière dont vous allez le rembourser AVANT de le prendre, 2) essayez de trouver une solution alternative sans intérêt.
Une dernière chose à laquelle il faut faire très attention  est que les dettes qu’on ne surveille pas s’accroissent rapidement. L’intérêt est comme les mauvaises herbes, ou des souris … Si vous ne les déracinez pas ou ne les chassez pas (si vous ne payez pas l’intérêt), elles continuent de croître et se multiplier … et très rapidement votre maison a des souris partout.

Pourquoi ? Parce que les intérêts qui ne sont pas payés à temps deviennent une dette qui elle aussi génère un intérêt, donc si vous ne payez pas vos dettes à temps, elles continuent de croître. Les dettes qu’on ne surveille pas se développent très rapidement.

Devoirs: faites la liste de toutes vos dettes. Assurez-vous que toutes vos dettes sont écrites et signées par votre prêteur et vous.

à mettre en pratique
Les dettes sont trop graves pour ne pas être écrites … et gérées avec soin. Un peu comme un feu. Le feu peut être utile pour cuisiner et se réchauffer … mais si vous ne le surveillez pas, il peut complètement brûler votre maison.

C’est pareil pour dettes: ne laissez pas vos dettes brûler vos revenus et au delà.

1. Faites la liste de toutes vos dettes – même celles avec votre famille, et les «petits» montants (des dettes impayées ou “oubliées” peuvent très vite aigrir les relations entre les gens et créer des ressentiments …): montant, date, combien vous avez déjà remboursé, combien vous devez encore, les échéances (c’est-à-dire les montants de remboursement que vous payez – combien de fois et combien), et le taux d’intérêt si elle porte intérêt. Si vous n’êtes pas clair sur certaines de vos dettes, il n’est jamais trop tard pour repréciser les conditions- en général les choses peu claires (surtout en matière d’argent) ne se clarifient pas au fil du temps … mais bien au contraire deviennent de plus en plus obscures. Donc, établissez une liste claire, précise et complète.
   Cette liste sera également très utile lorsque (dans quelques leçons) nous allons assembler toutes les pièces de notre puzzle de l’argent et planifier à l’avance (budget).
2. Beaucoup d’entre nous n’aiment les maths … mais si vous le pouvez, essayez de comprendre les mathématiques de l’intérêt. Prenons un exemple très simple: vous empruntez 1000 $ et l’intérêt est de 10% – “10 pour chaque 100 empruntés”. La première question à poser est de savoir si ces 10% sont annuels, mensuels, hebdomadaires … journaliers. (Vous devez être clair). Disons que ce taux d’intérêt est mensuel.
   Après un mois, combien devez-vous?
   1. Les 1000 $ que vous avez empruntés (qu’on appelle également “le principal”),
   2. L’intérêt de 10% sur le 1000 $ = 10 pour 100 … il y a 10 fois 100 dans 1000 … donc 10 fois 10 = 100. Vous devez payer un intérêt de 100.

Disons que … 🙁 vous n’avez pas l’argent. Vous négociez avec votre prêteur qui accepte d’attendre un autre mois. Donc, à la fin du deuxième mois, combien devez-vous payer?

1. 1. 1. Les 1000 $ que vous avez empruntés (le principal),
      2. Un intérêt de 100 $ (10% de 1000 $) pour le premier mois,
      3. Un intérêt de 100 $ (10% de 1000 $) pour le deuxième mois,
      4. et… vous souvenez-vous des souris? L’intérêt de 100 $ du premier mois est devenu une dette (vous ne l’avez pas payé à temps) et lui aussi a engendré un bébé intérêt ! 10% de 100 … ça fait 10. Vous avez donc un montant supplémentaire de 10 $ à payer.
         Donc un total de 1 210 $

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