14. Épargne : les questions à se poser

Toutes nos dépenses ne surviennent pas le jour où nous touchons notre revenu. Ce décalage dans le temps nous oblige donc à garder de l’argent de côté, c’est-à-dire en langage financier, à épargner. Sinon, il nous faudra soit renoncer à ces dépenses, ou soit emprunter pour les payer. Comment épargner ? Passons en revue ce que nous avons appris dans les leçons précédentes sur l’épargne :

1. Faites la liste de vos engagements et vos objectifs, qu’ils soient à court terme (la facture d’électricité du mois prochain) ou à long terme (exemple : les études universitaires de votre enfant dans 10 ans) (leçons 4 et 6).
2. Écrivez votre budget et mettez des priorités sur vos dépenses afin de conserver de l’argent pour ces engagements et objectifs (leçon 6) y compris les imprévus (leçon 7).
3. Notez vos entrées et sorties d’argent et suivez votre budget (leçons 1, 5 et 7).

Grâce à votre budget, vous pouvez calculer combien épargner et quand vous allez utiliser cette épargne (« désépargne »). Si vous commencez à être à l’aise avec le budget, passez à la vitesse supérieure et budgéter l’année entière. Cela vous permettra d’anticiper les grosses dépenses annuelles, et les fluctuations de votre épargne.

Que faire de cette épargne ? Où la « placer » ? À qui la confier ? Il n’y a pas de réponse simple. Tout dépend de nombreux facteurs. C’est ce que nous allons voir tout au long de cette troisième partie. Voyons déjà les bases : les questions à se poser.

Quelles questions se poser ?

📆Question 1 : à quel moment aurez-vous besoin de cet argent ?

• Par exemple, si vous en avez besoin dans quelques semaines pour payer votre loyer, acheter un terrain n’est pas une bonne idée. Gardez-le là où vous pouvez le récupérer facilement… En revanche, si vous prévoyez d’utiliser cette somme dans vingt ans pour votre retraite, l’achat d’un terrain peut être plus judicieux. 

💰Question 2 : Est-ce que ce sera facile de transformer votre investissement en argent au moment où vous en aurez besoin ?

• Si par exemple, l’argent est confié à la banque, c’est facile de demander à la banque de pouvoir utiliser cette épargne (c’est déjà de l’argent). En revanche, si vous avez investi dans l’entreprise d’un ami, ou acheté un terrain, il faudra que vous vendiez votre part ou votre terrain pour avoir de l’argent… et qui dit “vente”, dit “achat” : donc tout dépend si vous trouvez un acheteur, dans quels délais et quel prix cet acheteur est prêt à payer…
• Cette facilité à “sortir” d’un investissement et le transformer en argent est appelée “liquidité” : un investissement facile à vendre (=liquider) est liquide.

⚠️Question 3 : Quelles sont les chances de le récupérer ? 

• L’épargne et l’investissement sont risqués… tout comme la vie : si vous achetez des bijoux en or, ils peuvent être volés ; si vous investissez dans l’entreprise d’un ami, l’entreprise peut prospérer… ou faire faillite. Renseignez-vous sur les risques potentiels avant de prendre une décision.
• Alors pourquoi ne pas garder cet argent sur soi ? C’est que c’est très risqué aussi ! L’argent peut être volé… Le plus grand risque est qu’il soit vite dépensé ! Si vous gardez l’argent de votre loyer dans votre portefeuille pour le payer dans quelques semaines, il risque de finir dans les magasins. Il est donc plus judicieux de le conserver sur votre compte bancaire ou sur votre téléphone portable (si vous utilisez l’argent digital), ou l’investir.

📈Question 4 : Combien recevrez-vous ?

• Si vous laissez votre argent sur un compte bancaire ou sous forme d’argent digital, vous récupérerez très probablement la somme déposée. Mais, avec le temps, vous pourrez acheter moins de choses avec cet argent : c’est ce que l’on appelle « l’inflation » ; les prix augmentent et notre dollar ne permet plus d’acheter ce qu’il permettait d’acheter il y a deux ou trois ans – notre argent a perdu de son pouvoir d’achat.
• Par conséquent, pour les objectifs à long terme, il est préférable d’investir ; qu’est-ce que l’investissement ? Il s’agit de faire circuler notre argent vers des entreprises (investissement ou prêt), des gouvernements (prêt) ou d’autres personnes en échange de biens de valeur durables (terrains, maisons, bijoux, bétail, etc.), et de le récupérer plus tard : après quelques années, vous pourriez obtenir un flux d’argent plus important… ou moins important. Combien vous allez avoir le jour où vous vendez cet investissement par rapport au montant auquel vous l’avez acheté, s’appelle le rendement.
• Certains investissements donnent droit à des revenus pendant qu’on les possède (avant qu’on les vende). Cela améliore leur rendement. Nous le verrons dans les prochaines leçons.

Avant d’investir il faut donc se renseigner sur les risques, les rendements potentiels et la liquidité d’un investissement. Comprendre les flux d’un investissement (d’où vient l’argent, où va-t-il) permet de comprendre ces trois caractéristiques (risque, rendement et liquidité).

Différence épargne / investissement :

A mettre en pratique :

1. Calculez votre budget à 12 mois.
2. Calculez vos objectifs au delà des 12 mois.
3. Analysez votre liste d’objectifs d’épargne et classez-les suivant le moment où vous en aurez besoin (dans les 12 mois, moins de 3 à 5 ans, plus de 5 ans). 

Par exemple :
–    Épargne pour l’apport pour l’achat d’un logement : 1 000 tous les mois pendant 3 ans
–    Épargne pour les urgences : 10 000 déjà épargnés – peut être utilisé à tout moment.
–    Épargne pour les études des enfants : 500 tous les mois pendant 15 ans
–    Épargne pour les vacances : 300 tous les mois pendant 7 mois, puis désépargne.

Cet exemple de liste vous aidera à décider où placer votre épargne et combien.