4. Ne portez pas plus que vous ne pouvez.

Évitez les ennuis ! Il est facile de se laisser emporter et de mal gérer ses priorités. Assurez-vous de garder suffisamment d’argent pour vos engagements en fixant une limite de dépenses.

Voici notre quatrième leçon. Si vous suivez ces leçons chaque semaine, votre suivi devrait bientôt inclure un mois de dépenses et de revenus. Des surprises ? Avez-vous une meilleure visibilité sur vos dépenses ?

Vous devriez également avoir listé vos dépenses à plus long terme (toutes celles que l’on a tendance à oublier !) et vos dettes. Trop de chiffres ? Des listes trop longues ?

Ne baissez pas les bras ! Si vous ne gérez pas votre argent, d’autres le feront pour vous : les magasins, les prêteurs, la famille, les amis… Tout ce suivi et ces listes servent à :

1. Savoir ce qui se passe (si vous ne connaissez pas le problème, vous ne pouvez pas trouver la solution !).
2. Se concentrer sur l’essentiel, car l’argent… c’est une question de choix et de décisions. Mais il y a toujours trop de choix ! Alors comment prendre de meilleures décisions ? Concentrez-vous sur l’essentiel, établissez des priorités. Par exemple, lorsque vous voyagez, vous n’emportez que ce qui est le plus important. C’est la même chose avec l’argent.

Toutes les dépenses ne se valent pas : classer les dépenses par type vous aidera à choisir. Besoins et envies ? D’accord, la nourriture est un besoin… mais un repas à cinq plats… est-ce un besoin ? Qu’en est-il d’un livre de coloriage pour un enfant ? C’est peut-être une envie si c’est tous les jours, mais si c’est le seul cadeau de l’année ? Vous louez une maison de 10 pièces : le loyer est-il un besoin ou une envie ? Et les téléphones portables et les ordinateurs ? Besoins ou envies ? Les besoins et les envies s’avèrent assez subjectifs et ne sont pas suffisamment efficaces pour prendre des décisions.

Classons les dépenses différemment : les dépenses que vous contrôlez (vous décidez)… et celles que vous ne décidez plus – pourquoi ? Parce que vous les avez déjà promises à d’autres : les engagements comme le loyer, le remboursement d’une dette, les factures d’électricité, de téléphone, etc… tout montant que vous vous êtes engagé, ou promis, à payer. Les engagements sont la priorité numéro 1 – même si vous vous êtes engagé à quelque chose dont vous pourriez vous passer (une maison trop grande, un forfait téléphonique trop cher…), vous devez payer, car sinon, les engagements se transforment en dettes.

Ne portez pas plus que vous ne pouvez porter = ne vous engagez pas trop. Avant de prendre un engagement, calculez soigneusement s’il est « réalisable »… ou s’il risque de vous déséquilibrer.

A mettre en pratique

La limite de dépenses : prenez votre liste de dépenses futures et additionnez tous les engagements pour un mois. (Si certains sont annuels, divisez-les par 12). Soustrayez le total mensuel des engagements de votre revenu mensuel habituel. Ce qui reste… est ce sur quoi vous pouvez décider. Divisez ce montant par 30 jours, et cela vous indiquera combien vous pouvez dépenser au quotidien : c’est votre limite de dépenses quotidiennes. Si vous dépensez plus que cela, vous dépensez en réalité l’argent destiné aux engagements… et vous risquez d’avoir des problèmes.

La limite de dépenses quotidienne vous aide à maîtriser vos dépenses et à savoir combien vous pouvez dépenser… et quand vous devez vous arrêter. Avez-vous fait votre liste de dépenses futures ? La première catégorie était « engagements ». Voyons cela de plus près.

Si vous gagnez un revenu mensuel :

1. Prenez tous vos engagements et calculez leur total pour un mois. (Si un engagement est payé une fois par an, divisez-le par 12 par exemple).
2. Soustrayez le montant mensuel des engagements de votre salaire. Ce qui reste… est ce que vous pouvez dépenser comme vous le souhaitez, pour la vie quotidienne et autres dépenses, et économiser pour des projets futurs.
3. Divisez par 30 jours… c’est ce que vous pouvez dépenser chaque jour. Vous pouvez même aller plus loin et inclure dans votre limite le montant que vous souhaitez économiser pour des projets ou des objectifs. Prenons un exemple (les chiffres sont simplifiés – il peut s’agir de n’importe quelle devise) :

On appelle aussi la limite de dépenses : “le reste à vivre”.
   
On se souvient généralement de notre salaire mensuel… mais ce n’est pas le bon chiffre à retenir. Une partie de notre salaire est déjà dépensée par nos dépenses engagées. Il est donc préférable de connaître sa limite de dépenses quotidienne (ou hebdomadaire si vous faites vos courses plutôt une fois par semaine).
Si cette limite ne vous permet pas de vivre correctement, passez en revue toutes vos dépenses et voyez lesquelles vous pouvez réduire. Ne dépensez que ce que vous pouvez supporter !

Utilisez cette limite de dépenses pour calculer si vous pouvez vous permettre une nouvelle dépense… avant de vous engager ! Reprenons l’exemple ci-dessus : vous souhaitez déménager et le nouveau loyer serait de 210 par trimestre (tous les 3 mois). Soit 210/3 = 70… vous auriez donc 70 – 40 = 30 de dépenses supplémentaires par mois. Calculez vos revenus moins les dépenses fixes = 300 – 30 (loyer supplémentaire) = 270 divisé par 30 jours = 9 (limite de dépenses quotidiennes). Pourriez-vous vivre avec 9 par jour et économiser pour d’autres projets ?

Si vous gagnez un revenu annuel :

La limite de dépenses quotidiennes fonctionne également si vous percevez un revenu important une fois par an.

Cette fois-ci, vous calculez toutes les dépenses fixes pour un an (donc si vous avez une facture une fois par mois, vous multipliez par 12). Il est très (très !) tentant de dépenser un gros revenu… il est donc encore plus important de mettre de l’argent de côté pour les dépenses fixes et de calculer ce que vous pouvez réellement dépenser. Vous pouvez aussi diviser votre revenu annuel par 12, et calculer votre limite de dépenses mensuelle si vous préférez.

Si vous avez un revenu irrégulier :
The daily spending limit works very well with a monthly or regular salary. What if you earn an income from time to time? If you earn money on a daily basis, calculate how much you have to keep for your commitments for one day. Then, if you earn more, set it aside (at the bank for example) and when you earn less, try to save this amount as soon as you get a bigger income and made up for the day when you didn’t save.

Exemple :

Chaque jour, il faut mettre de côté 3,33 pour les engagements + le pourcentage (dans notre example 10%) pour les impôts. 

Exemple d’une semaine :

(*) à garder pour les engagements mensuels, annuels…

(**) on peut mettre plus ou moins de côté mais au moins 2 x 3,33 pour le mardi et le jeudi.

Dans cet exemple, à la fin de la semaine, nous avons mis de côté 33,30 soit 10 jours d’engagements. Et nous écpargnons aussi pour les impôts au fur et à mesure que nous gagnons un revenu. C’est comme mettre de l’eau de côté pour la saison sèche, ou comme les oiseaux qui cachent des graines pour plus tard :).

Plan d’action : calculez votre propre limite de dépenses.