6. Ne marchez pas les yeux fermés : planifiez !

Avez-vous pris conscience de vos dépenses cette semaine ? Vous êtes-vous demandé « pourquoi » lorsque vous faisiez vos courses ? Aujourd’hui, nous allons assembler toutes les pièces du puzzle.
Imaginez que vous êtes perdu dans un désert avec une seule bouteille d’eau. Que faites-vous ?
Décidez où aller, estimez le temps qu’il vous faudra pour atteindre votre destination… et planifiez la quantité d’eau que vous pouvez boire chaque jour.
Disons que vous avez estimé 5 jours : vous tracez donc 5 lignes pour vous assurer de contrôler votre consommation d’eau. Cinq lignes font six portions : 5 jours + 1 portion d’urgence. C’est ça, la planification.
Remplacez le désert par le temps et l’eau par l’argent… Allouez vos revenus à chaque dépense que vous prévoyez d’engager.

Ne marchez pas les yeux fermés : planifiez ! Établissez votre budget. Si vous percevez un revenu mensuel, entraînez-vous à planifier un mois. Lorsque vous serez habitué, vous pourrez planifier plus loin (6 mois, 12 mois).
Allez du plus facile au plus difficile (comme avec un puzzle) : ce que vous savez avec certitude, puis ce dont vous n’êtes pas sûr (mais incluez-le !).

• Planifiez vos engagements (loyer, factures d’électricité, autres factures, remboursements de dettes éventuels) : s’ils sont fixes, c’est facile, sinon, consultez vos factures précédentes et faites votre meilleure estimation.
• Planifiez vos revenus : votre salaire si vous êtes salarié ou votre meilleure estimation si vous travaillez en freelance.
• Estimez ensuite vos dépenses quotidiennes (c’est là que votre suivi est vraiment utile) : nourriture, transport, hygiène, loisirs…
• Incluez toutes les autres dépenses (ou revenus) que vous prévoyez de payer (recevoir) ce mois-ci : par exemple, vous savez que votre vélo a besoin d’un nouveau pneu, ou c’est l’anniversaire de votre sœur.
• Incluez ensuite le montant que vous souhaitez épargner pour vos dépenses futures (objectifs et engagements). Continuez à travailler avec les chiffres jusqu’à ce qu’ils soient tous équilibrés.

Suivez votre plan ! Ne marchez pas les yeux fermés. Il existe différentes façons de suivre votre plan – choisissez celle qui vous convient le mieux.

1. Compte bancaire : déposez sur votre compte bancaire ce que vous prévoyez de payer pour vos engagements et d’épargner pour vos objectifs. Ou, mieux encore, faites virer l’intégralité de vos revenus sur votre compte bancaire et ne retirez que le montant d’argent liquide que vous prévoyez de dépenser pour vos dépenses quotidiennes de la semaine à venir.
2. Utilisez des enveloppes : si vous avez tendance à trop dépenser en sorties, par exemple, mettez le montant que vous avez prévu de dépenser pour la semaine dans une enveloppe et ne prenez de l’argent que dans cette enveloppe lorsque vous sortez. Ne trichez pas ! Ne prenez pas d’argent dans une autre enveloppe. Vous devrez attendre vos prochains revenus pour remplir à nouveau l’enveloppe.
3. Vérifiez où vous en êtes : comparez ce que vous dépensez réellement (votre suivi) avec votre budget : y a-t-il une grande différence ? Réajustez votre plan – par exemple, vous n’aviez pas prévu de réparation de vélo, et vous avez crevé un pneu et dû le remplacer ce mois-ci, regardez quels autres éléments vous pouvez modifier dans votre budget (réduire une dépense, utiliser votre épargne de précaution, ou si vous travaillez en freelance, augmenter vos revenus).
   Continuez à planifier – plus vous le ferez, plus ce sera facile. Ne marchez pas sans savoir où vous allez et comment : ne marchez pas les yeux fermés !

A mettre en pratique
Rédigez votre propre budget. Si vous ne savez pas par où commencer, voici quelques idées sur la façon dont vous pouvez travailler sur votre budget et planifier vos revenus, votre épargne et vos dépenses.

1. Feuille de calcul : utilisez le même format et les mêmes catégories que dans votre suivi actuel pour faciliter les choses : procédez ligne par ligne : combien prévoyez-vous de gagner ? de dépenser ? d’épargner ? Utilisez un crayon de papier… vous allez modifier les chiffres plusieurs fois pour que tout corresponde.
2. Ordinateur : oui… un budget, c’est beaucoup de chiffres… donc un tableur Excel facilite les choses (voir l’exemple ci-dessous) ou un logiciel de gestion des finances personnelles (surtout si vous avez plusieurs comptes bancaires, des investissements…).
3. Application : il existe de nombreuses applications. Les mêmes applications où vous pouvez saisir vos entrées et sorties vous aident généralement aussi à établir un budget.

Quelques conseils :

• Allez-y doucement – vous n’allez pas courir 10 kilomètres si vous n’avez jamais couru auparavant. Vous n’êtes peut-être pas prêt à planifier 12 mois d’un coup. Alors, allez-y étape par étape : planifiez d’abord le mois prochain. N’oubliez pas d’inclure dans votre plan le montant à épargner pour les dépenses annuelles.
• Trouvez le bon niveau de détail : si les informations sont trop détaillées, il y aura tellement de chiffres qu’il sera difficile de s’y retrouver et vous risquerez d’abandonner. Regroupez les petites dépenses si cela simplifie les choses. Concentrez-vous sur les dépenses importantes (en particulier les projets annuels ou à plus long terme, ou les engagements) et assurez-vous de les planifier.
• Soyez cohérent : utilisez les mêmes catégories que dans votre suivi des dépenses : votre suivi vous indique ce que vous avez dépensé, votre budget vous indique ce que vous souhaitez dépenser à l’avenir. Utilisez des catégories pertinentes : si vous incluez plusieurs objectifs importants à long terme (études, enfants, maison, etc.) et que vous avez prévu un budget serré pour les dépenses sociales, par exemple, calculez combien d’invitations vous pouvez accepter par mois, combien de cadeaux vous pouvez acheter, etc.

L’important est d’utiliser un outil avec lequel vous êtes à l’aise et qui vous aide à calculer, suivre et mettre à jour votre budget. Ne marchez pas les yeux fermés : planifiez !